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来源：北京商报
作者：胡永新
午后3点，写字楼的咖啡香气再度弥漫，这是都市职场人的“充电”时刻。一杯几十元的精品手冲，是他们为忙碌生活注入的片刻欢愉。然而，在这份触手可及的“咖啡自由”背后，一份关于未来健康与财务安全的保障，却常常被遗忘在角落。
10月19日，北京商报记者了解到，近日发布的《2025年职场人“健康负债”白皮书》（以下简称《白皮书》）描绘了一幅矛盾的图景：超过八成的职场人认同商业健康保险的必要性，但仅有约三分之一的人将其真正纳入生活。
基于《白皮书》指出的职场人风险防范意识不足的问题，职场人加强保险保障意识有哪些必要性？对于职场人来说，有哪几类保险值得重点关注？
当咖啡杯撞上“保障缺口”
“总觉得还年轻，生病是小概率事件，更愿意把钱花在旅游、购物上，让自己即时快乐。”这份在网络上极易引发广泛共鸣的想法，正精准戳中许多年轻职场人的心态。
《白皮书》用数据佐证了这种普遍心理：职场人宁肯花大几百元消费娱乐，而不愿为保险买单。根据《白皮书》，职场人消费重享受轻保障，咖啡自由背后投保行为不足。25—30岁职场人月均饮品支出665.6元，但保险支出不足200元的却高达53.6%，不同群体均呈现消费豪爽、投保谨慎的趋势。职场人消费失衡的特征反映出其风险防范意识的不足。
为何愿意为一杯咖啡、一次旅行慷慨解囊，却对守护未来的保险如此吝啬？这背后是心理、财务与认知的多重角力。
北京劭和明地律师事务所保险律师李超对北京商报记者表示，咖啡、旅游、购物等消费娱乐能带来即时、可见的快乐和满足感；而保险是一种预防性、延迟回报的消费，保费支付后，其风险保障的价值只有在未来发生不确定的风险事件时才能体现。这种“付出感”强而“获得感”弱的特点，使得人们，尤其是年轻人望而却步。
“同时，许多年轻人存在‘我还年轻，不会生病’的乐观偏见，认为重大健康风险是小概率事件，从而低估了自身面临的健康风险，认为购买保险的‘性价比’不高。”李超进一步表示。
然而，横亘在投保之路上的，不仅仅是观念问题。条款复杂难懂是阻碍职场人购买保险的最大障碍。正如《白皮书》指出的，55.8%的职场人因条款复杂与产品选择迷茫而放弃投保；理赔过程繁多是阻碍25—30岁人群购买保险的主要障碍之一。
这对于工作繁忙的职场人来说，买保险构成了较高的认知门槛和决策成本，可能因为“选择困难”而最终放弃。这道由专业术语和复杂流程筑起的高墙，将许多有意投保者挡在了门外。
买某类保险可能“为时已晚”
更令人担忧的现实是，当一部分人还在犹豫时，另一部分人可能已失去选择的资格。
《白皮书》揭示，超四成职场人因患基础疾病无法购买合适的重疾险。部分职场人购买时仍面临较大困境，整体重疾险拒保率超三成，患免疫疾病、肺结节、甲状腺疾病群体的拒保率突破四成，相关需求亟须差异化解决方案。
这些冰冷的数字背后，是一个个具体的健康焦虑与保障需求的落空。因此，从理性的角度看，唤醒保障意识已刻不容缓。
“从理性必要性角度分析，职场人是家庭的经济支柱之一，一旦发生重大疾病或意外，高昂的医疗费用和收入中断可能迅速耗尽积蓄，甚至导致家庭陷入财务困境。”李超表示，保险的核心功能就是转移这种重大财务风险，保障个人和家庭的财务稳定。
而健康状况是购买保险的“资格”，李超认为，年轻时不一定是健康问题低发期，反而是以较好健康状况和较低保费锁定长期保障的“黄金窗口期”。等到健康出现预警，想买某类保险可能已无法购买或需支付极高保费。
保障“拼图”如何搭建
那么，对于职场人来说，认识到保障的必要性后，面对琳琅满目的保险产品，应如何着手搭建属于自己的保障体系？
基于工作性质、年龄增长及家庭责任带来的潜在风险，填补保障缺口需要一份清晰、循序渐进的“拼图”指南。
对于职场人应优先配置的保险，李超认为，首先，可以配置商业医疗险，诸如百万医疗、中端医疗等产品，以应对高额医疗费用支出风险。作为社保的强力补充，商业医疗险能有效解决“看病贵”的问题，是基础且重要的“入门级”保障。其次，重大疾病保险针对罹患重大疾病后的收入损失、康复费用、家庭生活开支等，主要用于弥补患病期间无法工作造成的收入中断，保障患者能安心治疗和康复，维持家庭正常运转。再者，意外伤害保险通常保费低廉，杠杆率高，能提供针对性的意外伤残、身故保障和意外医疗补偿，是必备的基础保障。
李超也表示，家庭经济支柱在责任高峰期，如房贷还款期、子女成年前，因疾病或意外身故或全残，会导致家庭失去经济来源，此时定期寿险就显得极为重要。此外，个人责任险、家庭财产险等小险种，每年保费几百元，关键时刻提供的风险保障也很重要，职场人士也应该积极将其配置在自己的保障规划方案内。
需要关注的是，配置策略需与人生阶段相匹配，动态调整。李超表示，基于工作性质、年龄增长和家庭责任的变化，在22—28岁初入职场时，优先配置百万医疗险和意外险，预算充足可考虑消费型重疾险。在30—40岁成家立业期，应该配置重疾险、中端医疗险、意外险、定期寿险。而40岁以上中年阶段，在完善健康险的基础上，可开始考虑补充养老规划相关的年金险等。另外，全年龄段人群都应该考虑配置个人责任险，有房产人士还应考虑配置家庭财产险等。
对于首次购险的职场人来说，在购买保险时需要关注一定的要点。在李超看来，职场人首次购险应优先解决“保障”问题，即防范疾病、意外等导致的大额财务损失。不要被带有储蓄、返还功能的“理财型保险”吸引，这类产品通常保障功能弱、保费高，不适合作为首份保单。保额是发生风险时能获得的赔偿金额，至关重要。
“特别是在预算有限时，应优先做高保额，如重疾险保额至少覆盖5—10年收入，而非追求保障期限过长或功能全面。以后收入增加再逐步补充。健康告知是投保过程中最关键的一环，务必根据保险公司提问，如实告知健康状况，不可隐瞒，这是未来顺利理赔的基础。”李超也表示，购买保险时，重点理解保障责任、责任免除、等待期、免赔额等核心条款。不要盲目跟风，先分析自己的风险缺口，如是否负担家庭重任、是否有社保、健康状况如何，最好找专业保险经纪人设计适合自己当下的保险规划方案，在充分理解的基础上，再选择合适的产品。
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